Гражданско-правовое регулирование кредитных договоров

Дипломная работа на тему: «Гражданско-правовое регулирование кредитных договоров»




Содержание



	Введение	3

	ГЛАВА 1. Правовая природа кредитного договора	7

		1.1	Источники, регулирующие кредитный договор в Российской Федерации	……………………………………………………………………7

	1.2. Понятие и содержание кредитного договора	15

	1.3 Права и обязанности сторон по кредитному договору	27

	ГЛАВА 2. Особенности осуществления кредитного договора	36

	2.1 Обеспечение кредита и другие дополнительные условия кредитного договора	36

	2.2 Ответственность сторон за нарушение кредитного договора	48

	2.3 Споры, связанные с заключением и исполнением кредитных договоров	61

	Заключение	71

	Список использованной литературы	74






Введение

Актуальность темы исследования. Существование стабильной банковской системы является одним из необходимых условий рыночной экономики. Кредитные отношения, способные обеспечить экономический рост, и банки, и их клиенты не могут устойчиво развиваться без надлежащей правовой базы. Взаимоотношения клиентов и банка, при получении денежных средств, регулируются условиями кредитного договора, который рассматривается как основной инструмент для их быстрого получения.

Актуальность выбранной темы исследования обуславливается главным образом тем, что в современном хозяйствовании хозяйствующие субъекты зачастую должны обращаться к институту кредитования, что влечет за собой возникновение определенных правоотношений между сторонами. 

В последние годы невозврат кредитов является актуальной проблемой. При массовом невозврате кредитов повышаются риски банкротства банков и ухудшение экономической ситуации в государстве в целом. В современных условиях проблема возвратности кредита становиться крайне значимой: большинство банков отмечают ухудшение качества кредитного портфеля. Каждый пятый гражданин России имеет проблемы с погашением кредита. Такая тенденция указывает на то, что в 2017 г. число проблемных заемщиков может увеличиться, т. е. со сложностями в погашении кредита столкнется каждый третий гражданин, что повлечет за собой тяжелые последствия и для кредитной организации. В этом случае возникает факт нарушения одного из основных принципов кредитования — возвратности. Банк недополучает прогнозируемые доходы и вынужден нести дополнительные расходы на обслуживание проблемного кредита.

Степень научной разработанности темы. Среди современных исследователей банковского кредитования можно выделить Е.А. Боннер и С.К. Соломина, в трудах которых представлен научно-обоснованный подход к пониманию общетеоретических основ банковского кредита как правового института, изложены теоретические вопросы существа тех правовых явлений, которые опосредуют движение денежных средств от кредитора к заемщику и обратно. 

Легальное понятие современного кредитного договора, его сущность и содержание кредитного договора, условия расторжения договора, заключенного между банком и заемщиком, а также иные юридические аспекты взаимоотношений кредитора и заемщика исследовались А.М. Беляковой, С.Н. Братусем, Е.Н. Гендзехадзе, О.Б. Гусевым, А.А. Дубинчиным, Н.Н. Захаровой, Б.Д. Завидовым, В.П. Мозолиным, И.Д. Мамоновой, О.Н. Садиковым, Н.Ю. Смирновой, О. Хохловым, Д.А. Шевчуком и др.

Основания возникновения обязательств и порядок совершения сделки стали специальным объектом исследований В.А. Белова, В.П. Камышанского, Н.М. Коршунова, В.И. Иванова, а также в изданиях, опубликованных под редакцией А.П. Сергеева и Ю.К. Толстого и др. В научной литературе остается дискуссионной проблема об условиях срока возврата кредита, диаметрально противоположенные точки зрения на содержание которых излагались А.Ю. Кабалкиным и Д.А. Медведевым.

Правовые вопросы исполнения обязательств рассматривались в докторских и кандидатских диссертациях Н.Н. Арефьевой, Н.В. Бандуриной, Б.М. Гонгало, А.А. Жугова, М.В. Карпова, В.В. Кресс, Н.П. Стениной, Р.П. Сойко, Р.Р. Шакирова и др. До настоящего времени нет общепринятого обоснования понимания тех отношений, которые подпадают под существо кредитного обязательства.

Различные аспекты исполнения обязательств и, в частности, кредитных обязательств изучались О.И. Беликовой, С.В. Быстревским, Е.В. Вавилиным, В.В. Витрянским, А.А. Груздевой, Н.В. Фомичевой, Д.Г. Коровяковским, А.А. Марченко, Л.Б. Нигматулиной, С.В. Сарбаш, Ю.Б. Сафоновой, В.А. Семеусовым, О.Ю. Оношко, П.М. Филипповым и И.Н. Житниковым, О.Г. Яровой.

Вышеназванные обстоятельства свидетельствуют о высокой степени актуальности настоящего исследования как с теоретической, так и с практической точки зрения. С учетом этого были поставлены объект, предмет, гипотеза, цели и задачи исследования.

Объектом исследования являются общественные отношения, складывающиеся в сфере банковского кредитования.

Предметом исследования выступают нормативные правовые акты Российской Федерации, иные нормы, регулирующие отдельные аспекты кредитных договоров, а также практика их правоприменения.

Цель исследования заключается в комплексном и всестороннем анализе гражданско-правового регулирования кредитных договоров; выявлении правовых пробелов и коллизий; формулировании практических предложений и рекомендаций в данной области.

Задачи исследования. Поставленная цель обусловила необходимость решения следующих задач:

Рассмотреть источники, регулирующие кредитный договор в Российской Федерации;

Определить понятие и содержание кредитного договора;

Раскрыть права и обязанности сторон по кредитному договору;

Исследовать вопросы обеспечения кредита и другие дополнительные условия кредитного договора;

Проанализировать вопросы ответственности сторон за нарушение кредитного договора;

Исследовать споры, связанные с заключением и исполнением кредитных договоров.

Методология исследования. Для решения поставленных задач в процессе отбора, классификации и анализа фактического материала в качестве методологической основы использовался системный анализ, а также методы исследования, принятые в правовой науке и отдельных ее отраслях – формально-юридический, сравнительно-правовой.

Практическая значимость исследования. Выводы и предложения, содержащиеся в исследовании, имеют как теоретическое, так и практическое значение и могут быть использованы для дальнейших научных дискуссий, могут иметь значение для практиков и законодателя.

Структура исследования. Последовательность решения задач исследования определила следующую структуру: введение, две главы, которые образуют теоретическую и практическую часть исследования, заключение и список литературы.






ГЛАВА 1. Правовая природа кредитного договора

Источники, регулирующие кредитный договор в Российской Федерации

Кредитный рынок представляет собой отношения, отражающие процесс взаимодействия интересов кредиторов и заёмщиков при установлении конкурентного равновесия между спросом и предложением на кредит и услуги кредитного характера.

Первую ступень в иерархии нормативно-правовых актов занимает Конституция Российской Федерации, обладающая высшей юридической силой, прямым действием, а также применяющаяся на всей территории Российской Федерации. Кроме этого, все законы и иные правовые акты, принимаемые в Российской Федерации, согласно ч. 1 ст. 15 Конституции, не должны противоречить Конституции Российской Федерации.

Вторая ступень принадлежит федеральным законам, которые принимаются в соответствии с Конституцией и регулируют многообразные и сложные отношения, возникающие в процессе осуществления хозяйственной деятельности. Применительно к кредитным отношениям особое место занимают акты Центрального банка Российской Федерации.

На следующей ступени - носящие подзаконный характер Указы Президента Российской Федерации и Постановления Правительства Российской Федерации.

Нормативно-правовые акты органов исполнительной власти Российской Федерации, то есть министерств и ведомств, также применяются в сфере регулирования кредитных отношений и занимают пятую ступень в общей иерархии. Кроме этого, нельзя не принимать во внимание различные Соглашения, заключенные Российской Федерацией с другими государствами в сфере регулирования финансовых, экономических, банковских, и в частности - кредитных отношений.

Также, в части регулирования кредитных отношений, в некоторых случаях применяются обычаи делового оборота, которые наряду с вышеперечисленными актами являются источниками права. В рассматриваемую систему нормативно-правовых актов, возможно включение и локальных актов, определяющих порядок деятельности тех или иных подразделений кредитной организации, а также формы и условия их взаимодействия с клиентами кредитной организации, в том числе при установлении кредитных отношений. Рассмотрим детально нормативно-правовые акты, которые включаются в систему актов, регулирующих кредитные отношения.

Основным источником правового регулирования кредитных отношений, безусловно, является Гражданский кодекс Российской Федерации, который выделяет три вида договорных обязательств в этой сфере: кредитный договор, договор товарного кредита и обязательства коммерческого кредита.

Современное законодательство до последнего времени практически не содержало специальных норм, регулирующих правоотношения, возникающие вследствие заключения кредитного договора, включая лишь отдельные дефиниции. Параграф 2 гл. 42 Гражданского кодекса носит название «Кредит», но необходимого нормативного определения не включает, а лишь ограничивается формулировками, раскрывающими содержание соответствующих договоров. 

Норма, воспроизведенная в ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, несмотря на обобщенное название «Кредитный договор», в большинстве случаев рассматривается в узком смысле. Сложившаяся практика говорит о том, что чаще всего «кредитный договор» понимается как договор банковского кредитования, т.е. как сделка, опосредующая форму движения денежных средств на условиях возвратности, срочности и платности. На наш взгляд, попытка упростить структуру гражданского законодательства путем введения обобщенных дефиниций и отсылочных норм не стала продуктивной на практике, поскольку функционирование кредитной системы невозможно без четкого правового регулирования.

Правовое обоснование товарных кредитов, представляющих собой один из типов коммерческих кредитов, содержится в главе 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как указывает статья 822 Гражданского кодекса Российской Федерации, к данным договорам применяют положения о кредитных договорах, когда другое не предусматривается по договорам товарного кредита и не исходит из сути обязательств. В это же время на основании ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к кредитным отношениям, когда другое не предусматривается в нормах Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитных договорах и не исходит из сути договоров, применяют положения о договорах займов.

Таким образом, к договорам товарного кредита в области вида договоров и отказа от предоставления либо получения кредитов применяют положения о кредитных договорах, в других частях применяют общие положения о договорах займов, которые, являются самыми универсальными видами заемных обязательств.

К договорам товарного кредита применяют ст. 820, 821 Гражданского кодекса Российской Федерации, которые устанавливают положения о виде договоров и оснований отказов сторон от предоставления либо получения кредитов (ст. 822 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Если обратиться к п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации. По кредитным договором банки либо другие кредитные организации (кредиторы) обязаны предоставлять денежные средства (кредиторам) заемщикам в количестве и на условиях, определенных в договорах, а заемщики должны возвращать полученные денежные суммы и уплачивать проценты за них.

На основании ст. 822 Гражданского кодекса Российской Федерации к договорам товарных кредитов применяют правила параграфа 2 гл. 42 Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитных договорах, когда иное не предусматривается по договору о товарных кредитах и не исходит из содержания данных обязательств.

Правила, используемые к коммерческим кредитам, содержатся в ст. 823 Гражданского кодекса Российской Федерации. Договора, выполнение которых связывают с передачей в собственность второй стороне денежной суммы либо иных вещей, определенных родовыми признаками, могут предусмотреть предоставление кредитов, в том числе в форме авансов, предварительных оплат, отсрочек и рассрочек оплаты товаров, работ либо услуг (коммерческие кредиты), когда другое не определяется по закону.

Таким образом, из текста ст. 823 Гражданского кодекса Российской Федерации, исходит два важных юридических положения:

Пунктом один подчеркивается правомерность продажи товара в кредит, авансирования подрядчика и иных форм коммерческих кредитов;

Второй пункт определяет круг положений, которые применяют к коммерческим кредитам. На основании данного пункта к коммерческим кредитам применяют имеющиеся в гл. 42 Гражданского кодекса Российской Федерации положения, когда если другое не предусматривается правилами о договорах, из которого возникают соответствующие обязательства, и когда данное использование не противоречит сущности данных обязательств.

На основании п. 2 ст. 823 Гражданского кодекса Российской Федерации к коммерческим кредитам применяют положения, которые содержатся в гл. 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если другое не предусматривается правилами о договорах, из которых возникают определенные обязательства, и когда данное использование не будет противоречить сути данных обязательств. Допустим, предусматриваемая ст. 821 Гражданского кодекса Российской Федерации возможность одностороннего отказа от предоставления либо получения кредитов едва ли применима к изучаемой ситуации. Что означает, что во время осуществления платежей по определенным договорам в первую очередь нужно руководствоваться правилами, которые установлены в Гражданском кодексе Российской Федерации в отношении данных типов договоров, и только при их отсутствии (полностью или в определенной части) нужно обратиться к гл. 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Важную роль играет Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. № 395-1, ст. 30 которого регулируются отношения между Банком России, кредитными организациями, их клиентами и бюро кредитных историй.

Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» призван помочь банкам избежать множества проблем, связанных с получением информации о недобросовестных заемщиках.

Иные федеральные законы также регулируют взаимоотношения, возникающие в процессе осуществления кредитной организацией и заемщиком, однако эти федеральные законы можно отнести к регулированию кредитных отношений только косвенно. К таким федеральным законом можно отнести:

ФЗ "Об акционерных обществах" - в части одобрения заемщиком совершения крупных сделок, в том числе займа, кредита, залога, поручительства или нескольких взаимосвязанных сделок;

ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" - в части государственного регулирования, процедуры и регистрации ипотеки, как способа обеспечения кредитного обязательства;

ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле" - в части предоставления кредитов в иностранной валюте и кредитных взаимоотношений между резидентами Российской Федерации и нерезидентами;

ФЗ "Об исполнительном производстве" - в части осуществления принудительного исполнения обязательств должников перед кредиторами, в том числе должников по кредитным обязательствам;

ФЗ "О драгоценных металлах и драгоценных камнях" - в части регулирования такого способа обеспечения кредитных обязательств, как предоставления в залог драгоценных металлов и драгоценных камней.

Помимо приведенных выше федеральных законов отношения, возникающие в процессе взаимодействия сторон по поводу осуществления кредитования, регулируются иными федеральными законами.

Статьей 62 Федерального закона от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» служит одним из основных средств защиты интересов вкладчиков и иных кредиторов банков от возможных рисков, вызванных кредитной деятельностью. Кроме того, данный федеральный закон устанавливает обязательные нормативы деятельности банков и иных кредитных организаций.

В соответствии со ст. 7 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации»: Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц. В сфере регулирования кредитных отношений можно привести следующие акты ЦБ Российской Федерации:

Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), определяющее порядок осуществления операций по предоставлению (размещению) банками денежных средств клиентам - юридическим и физическим лицам, в том числе другим, и возврату (погашению) клиентами банков полученных денежных средств, а также порядок ведения бухгалтерского учета указанных операций.

Положение о порядке предоставления Банком России кредитов банкам, обеспеченным залогом и поручительствами, регулирующее порядок предоставления Банком России кредитов банкам, обеспеченных залогом векселей организаций-клиентов банка и прав требований по кредитным договорам организаций-клиентов банка, и поручительствами банков, которые солидарно между собой и с банком-заемщиком обязуются исполнять обязательства банка-заемщика пред Банком России.

Положение о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, устанавливающее единые правовые и методологические основы организации и ведения бухгалтерского учета, обязательные для исполнения всеми кредитными организациями на территории Российской Федерации.

Инструкция о порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций, устанавливающая порядок регистрации кредитной организации при ее создании, а также при ее реорганизации, создания филиалов и иных подразделений кредитной организации, получения лицензий на осуществление банковских операций, внесения изменений в учредительные и иные документы кредитной организации, согласования руководителей кредитной организации.

Таким образом, рассмотрев систему нормативно-правовых актов, регулирующих кредитные отношения, можно сделать вывод о многообразии законодательных актов. Однако, несмотря на значительный перечень нормативных правовых актов, необходимо углубление правового регулирования кредитования не только в сфере гражданского права, но и в смежных отраслях, приведение различных актов в соответствие с действующим законодательством. Создавшееся положение можно охарактеризовать как пробел в праве в собственно юридическом смысле, который возможно устранить с помощью аналогии закона; нормы Гражданского Кодекса Российской Федерации, регулирующие кредитные отношения, содержат прямую отсылку к родственным по характеру нормам, подлежащим применению. По отношению к кредитному договору и его существенным условиям аналогией закона считаются нормы о договоре займа. Современное понимание договора займа подразумевает, что займодавец передает в собственность заемщику деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Также необходимо поставить проблему кодификации банковского законодательства и выделения сектора кредитного законодательства для детального и четкого регулирования кредитных отношений.

1.2. Понятие и содержание кредитного договора

Категория «кредит» трактуется в качестве акта доверия, представляющего собой обмен двумя платежами, отдаленными друг от друга по времени. Другими словами, кредиты – это имущество либо средства платежей, предоставленные в обмен на обещания либо перспективы их возврата, либо возмещения.

Кредитом является форма движения ссудного капитала, особенная форма движения денежных средств при условии возвратности, срочности, платности. Понятие «кредит» произошло от латинского «kreditum» (ссуда, долг), которое зачастую переводят как «вера», «доверие». Принято различать товарную форму кредитов и денежную формы кредитов.

Важная черта современной системы кредитования – это ее договорная основа. Главный документ, который призван регулировать отношения заемщиков и банков – это кредитный договор. Каждый банк сам разрабатывает типовую форму кредитного договора, а уже непосредственно во время заключения кредитной сделки, учитывая специфику, особенности заемщика совместно с ним придают договору индивидуальный характер.

Кредитный договор – договор, в силу которого банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. 

Кредитный договор – разновидность договора займа. В силу прямого указания закона к кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом Гражданского кодекса Российской Федерации о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК). Таким образом, все правила, касающиеся процентов по договору займа, обязанностей заемщика по возврату суммы долга, последствий нарушения заемщиком договора займа, последствий утраты обеспечения обязательств заемщика, целевого характера займа, вексельного оформления заемных отношений, и некоторые другие непосредственно применимы к кредитному договору, поскольку иное не вытекает из закона и самого договора. 

Кредитные договоры должны быть наиболее детализированными, что помогает в сокращении впоследствии числа спорных вопросов и обращений в суд. В связи с этим надежность договоров наиболее высокая тогда, когда боле качественно и детально проработали в нем важные условия кредитования.

Стороны кредитного договора четко определены в законе. Это – банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию Банка России на все или отдельные банковские операции, и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей. 

По кредитному договору банки либо иные кредитные организации (кредиторы) должны предоставлять денежные суммы заемщикам в размерах и на условиях, которые предусматриваются договором, а заемщики должны вернуть полученные денежные суммы и выплатить проценты за него (ст. 819 ГК). В отличие от договоров займа предмет кредитных договоров являются только денежные средства. 

Предмет договора – денежные средства (национальная или иностранная валюта), но не иные вещи, определяемые родовыми признаками.

К основополагающим базовым признакам банковских кредитов возможно отнести, следующие признаки:

кредиты предоставляют банки и иные кредитные организации, регулярно и профессионально на основании специальных лицензий занимающиеся данным типом деятельности;

банковские кредиты предоставляют заемщикам на основе специальных письменных договоров;

банковские кредиты предоставляют на определенный в договорах период на условии возвратности и платности;

возвращают кредиты в денежном виде;

обязательства банков выдать кредиты обладают безусловным характером.

Кроме этого стоит отметить, что понятие «кредит» применяют кроме этого с целью обозначения товарных кредитов, коммерческих кредитов, бюджетных кредитов, инвестиционных налоговых кредитов. Является очевидным, что данных случаях понятие получит, другое содержательное наполнение, которое будет отличаться от содержания термина «банковский кредит».

 В отличие от кредитов договоры займа будут означать, что одной стороной (заимодавцем) передается в собственность второй стороны (заемщику) денежные средства либо иные вещи, которые определены родовыми признаками, а заемщик обязан возвратить заимодавцу данную денежную сумму либо данное количество иных получаемых им вещей такого же вида и качества. 

Исходя, из этого, возможно сделать выводы о том, что по кредиту предполагается передача заемщикам (юридическим либо физическим лицам) банками исходя из специальных письменных договоров денежных средств на установленных в данных договорах сроки при условии возвратности и платности и, чаще всего, обеспеченности.

Кредитными отношениями предполагается принятие кредиторами и заемщиками некоторых обязательств. Допустим, обязательство предоставления кредитов на основании кредитных договоров, в которых определяются обязанности банков и заемщиков по выделению и возврату заемных средств в указанном размере и исходя из согласованных сторонами сроков.

Сущность кредитных отношений определяют принципы кредитов, важные из которых заключаются, в: возвратности, срочности, платности, обеспеченности, целевом характере, дифференцированном подходе к кредитам и заемщикам. 

Принцип возвратности выражен надобностью своевременного возврата получаемых от кредиторов финансовых ресурсов после окончания их использования заемщиками. Данный принцип нашел свое практическое отражение в погашении определенных ссуд при помощи перечислений соответствующих сумм денежных средств на счета предоставивших их кредитных организаций (либо других кредиторов), что способствует возобновляемости кредитных ресурсов банков. Что является обязательным условием продолжения их деятельности. 

Срочность кредитов предполагает, что возвращать заемщикам суммы ссуд нужно не в любое приемлемое для них время, а в точно определенные сроки, определенные кредитными договорами. Нарушение сроков возврата кредитов будет являться для кредиторов основанием применения к заемщикам экономических санкций в виде увеличения взимаемых процентов, а при последующих отсрочках (в Российской Федерации более трех месяцев) – предоставление финансового требования в судебной форме. Исполнение сроков для заемщиков – это гарантия получения кредитов. 

Платность кредитов отражается в надобности выплаты заемщиками прав на использование кредитных ресурсов. Экономическая суть уплаты за кредиты находит проявление в фактическом распределении дополнительно полученного во время использования ссуд доходов между заемщиками и кредиторами. Платность кредитов выступит в виде ссудных процентов. 

Платность кредитов стимулирует заемщиков к их наиболее действенному применению. 

Обеспеченность кредитов является необходимостью для защиты имущественных интересов кредиторов от возможного нарушения заемщиками принятых по договору обязательств. Данный принцип на практике нашел отражение в такой форме, как ссуды под залог товарно-материальных ценностей либо под финансовую гарантию в форме ценных бумаг. Наиболее важным он является во времена общей экономической нестабильности. 

Целевой вид кредитов используют почти для всех кредитных отношений и выражен он надобностью целевого использования средств кредиторов. Чаще всего в кредитных договорах оговаривают конкретные цели применения полученных ссуд. При помощи данного условия кредиторы не только контролируют соблюдение кредитных договоров, но помимо этого получают уверенность в возвращении ссуд и процентов, то есть исполнение данного принципа – это дополнительное обеспечение кредитов. Нарушение данного обязательства становится основанием для досрочного отзыва кредитов либо введения повышенных (штрафных) ссудных процентов. 

Дифференцированность кредитов применяются кредиторами, кредитных организаций, к разным категориям заемщиков. Кредиторы могут разделять заемщиков на основании индивидуальных интересов, на основании обеспеченности, применения ссуд и так далее, используя к каждой группе дифференцированные условия кредитных договоров. 

Основные принципы кредитов используют участники кредитных отношений (заемщики и кредиторы) с целью воздействия на различные стадии производственного цикла.

Таким образом, под кредитными отношениями понимаются денежные отношения, которые связаны с предоставлением и возвратом ссуды, организацией денежных расчетов. Объективная надобность кредитов обуславливается особенностями кругооборота капиталов, появлением временных дополнительных потребностей в денежных средствах, надобностью обеспечения бесперебойного процесса производства и реализации продукции.

Почти все договорные обязательства, заключаемые участниками гражданского оборота, являются возмездными отношениями. Чаще всего, ими порождаются денежные обязательства, на основании которых одна сторона обязана передать вещи, оказать услуги, произвести работы и так далее, а вторая – оплачивать переданные вещи, оказанные услуги, произведенные работы и так далее.

Кредитные отношения, Е.А. Суханов определяет как, обязательства по оказанию финансовой услуги.

Но, перед тем как, анализировать понятие «кредитные отношения», нужно понять правовую природу, суть, с содержание которые дают юридической категорией (кредитных правоотношений).

Нужно отметить, что понятие и правовая природа кредитных правоотношений в юридических источниках является вопросами дискуссионными. На данный момент времени нет единой позиции среди ученых-юристов в установлении понятия и правовой природы кредитных отношений.

Понятие сути кредитов и их адекватное правовое урегулирование невозможно без определения экономического понятия кредитов. Отношения по кредитам - это, в первую очередь, финансовые взаимоотношения между кредиторами и заемщиками, которые связаны с кругооборотом капиталов с целью приращения его величины.

Суть кредитов имеет проявление в аккумуляции временно свободных денежных средств одних лиц и передаче их за определенную оплату во временное пользование другим лицам. Суть кредитов имеет проявление в их функциях. Составляя часть финансов, кредиты исполняют три функции: формируют денежные фонды и получение наличных денежных средств; используют денежные фонды и наличные денежные средства; выполняют контрольную функцию. 

Кроме этого кредиты являются самостоятельными финансовыми категориями и обладают своими специфическими функциями: аккумуляцией временно свободных денежных средств; перераспределительной функцией; замещением наличных денежных средств безналичными денежными средствами в денежном обращении.

Юридические источники понятия «кредит», «кредитные отношения» зачастую употребляют в широком их понятии, которое выходит далеко за рамки области кредитных договоров, что объясняют не только восприятием со стороны правоведения экономического понятия кредитов, но и в тем обстоятельством, что в советские времена, так называемые кредитно-расчетные отношения рассматривали в виде отдельного самостоятельного вида гражданско-правовых обязательств.

Именно по данной причине и на сегодняшний день ряд правоведов выделяют кредитные и расчетные отношения в отдельные виды гражданско-правовых обязательств. Так, Д.А. Медведев указывает, что кредитные отношения «исполняют вспомогательные функции, которые состоят в том, что при их исполнении или совсем не образуется новая стоимость, допустим, данная стоимость появляется в результате возврата денежных сумм с приращением (возмездные кредиты). Что, при этом, не будет означать, что кредитные отношения только формально сопровождают процесс товарообмена. Напротив, они не будут являться, акцессорными обязательствами и будут существовать юридически самостоятельно.

Такая автономность дает возможность указывать на наличие особенных обязательств в области кредитования, выделив их в определенные типы договорных отношений.

Юридические источники, и в особенности экономические источники и финансовые источники очень часто употребляют понятие «кредит» с целью обозначения большого числа взаимоотношений.

Например, под кредитными отношениями в широком смысле понимают все правовые взаимоотношения, которые возникают во время предоставления (передачи, использования и возврата) денежных средств либо иных вещей, определенных родовыми признаками, при условии возврата.

Кредитными отношениями в узком смысле являются взаимоотношения, которые охватываются более пригодной для формы договоров займов, тоже кредитных договоров.

Кредитный договор, как и всякая договорная конструкция, имеет свою внутреннюю систему, состоящую из взаимосвязанных структурных элементов. Современная правовая наука называет такую систему юридической характеристикой договора. Каждый из элементов в силу своего системообразующего характера обладает определенной значимостью, и невозможно воспринимать договорную конструкцию целостно, исключив хотя бы один из элементов.

В целях получения кредита потенциальный заемщик обращается в банк с соответствующим заявлением. Процедура рассмотрения кредитной заявки во многом зависит от правового положения заемщика (физическое или юридическое лицо) и вида запрашиваемого кредита. Так, в случае предоставления экспресс-кредитов физическим лицам банк зачастую ограничивается проведением скоринговой оценки клиента путем расчета баллов, присвоенных клиенту за ответы на определенные вопросы банка (о наличии постоянной работы количества иждивенцев, уровне заработной платы, наличии в собственности какого-либо имущества и прочее).

После анализа предоставленных клиентом документов банк производит оценку кредитного риска по выдаваемой ссуде, определяет категорию качества ссуды с учетом финансового положения заемщика и качества обслуживания долга, принимает решение о предоставлении кредита, заключает с заемщиком кредитный договор, договора обеспечения и оформляет сопутствующую документацию, а также формирует резерв по выдаваемой ссуде.

Определенные особенности присущи порядку предоставления потребительского кредита, в частности: упрощенный порядок рассмотрения кредитной заявки; более строгие требования к содержанию кредитных договоров. 

Банковские кредиты не лимитированы целью, направлением, сроком и суммой кредитной сделки. Область их применения обладает универсальным характером: от потребностей в оборотном и основном капитале до обеспечения переливов капиталов и обслуживания процесса централизации. Размер предоставляемого кредита не ограничен величиной собственных и резервных капиталов. Замена коммерческих кредитов банковскими делают кредиты наиболее эластичными по отношению к потребности хозяйственного оборота, страны и граждан. Но, при этом он обладает определенными границами. Банковские кредиты являются кредитами, предоставляемыми в форме денежной ссуды коммерческим банком и иными кредитными учреждениями юридическому и физическому лицу, а кроме этого государству и иностранному клиенту. Банковские кредиты превышают рамки коммерческих кредитов по размеру, сроку, направлению, то есть они обладают наиболее широкой областью применения.

Кредитные отношения характеризуют в первую очередь наличием специального субъекта на стороне кредитора.......................